Unfallversicherung UVG
Was ist die Unfallversicherung UVG?
Die Unfallversicherung UVG ist eine berufliche Versicherung, die alle Angestellten obligatorisch gegen gesundheitliche, wirtschaftliche und immaterielle Folgen von Unfällen versichert.
Die Unfallversicherung UVG unterscheidet zwischen Berufsunfall BU und Nichtberufsunfall NBU. Ausserdem deckt sie die Kostenfolgen von Berufskrankheiten. Für Nichtberufsunfall und Berufskrankheiten sind nur Angestellte versichert, die einen Anstellungsvertrag für eine Beschäftigung von mindestens 8 Std. pro Woche haben.
Ausgerichtet werden Pflege- und Sachleistungen (Heilbehandlung, notwendige Hilfsmittel, Reise- und Transportkosten) sowie Geldleistungen (Taggeld, Invalidenrente, Abfindung, Integritäts- und Hilflosenentschädigung, Hinterlassenenrente).
Im Gegensatz zum Unfallzusatz in der Krankenversicherung KVG kommt die Unfallversicherung UVG auch für den Lohnersatz von Angestellten auf. Ausserdem fällt keine Kostenbeteiligung an: Sie kennt weder eine Franchise noch einen Selbstbehalt.
Selbstständigerwerbende können sich freiwillig versichern, wenn sie mehr als CHF 66 690 im Jahr verdienen.
Für gewisse Berufsbereiche ist die Schweizerische Unfallversicherungsanstalt SUVA für die Unfallversicherung UVG zuständig. Eine Unfallversicherung UVG kann auch bei anderen Versicherungsgesellschaften abgeschlossen werden.
Hinweis Unfallversicherungen nach UVG und KVG sind nicht dasselbe
Die Berufsunfallversicherung UVG ist nicht zu verwechseln mit der Unfallversicherung der Krankenkasse KVG. Der Leistungsumfang der beiden Versicherungen ist verschieden.
Was ist ein Unfall?
Das Sozialversicherungsgesetz definiert einen Unfall wie folgt:
Ein Unfall ist die plötzliche, nicht beabsichtigte schädigende Einwirkung eines ungewöhnlichen äusseren Faktors auf den menschlichen Körper, die eine Beeinträchtigung der körperlichen, geistigen oder psychischen Gesundheit oder den Tod zur Folge hat.
Gesetzliche Definition gemäss ATSG, Art. 4.
Erläuterung der Definition
Plötzlich
Die Einwirkung erfolgt schlagartig und entwickelt sich nicht langsam wie ein Sonnenbrand. Langsame Einwirkungen infolge des Unfalls jedoch werden als schädigende Wirkung anerkannt, zum Beispiel dann, wenn eine verunfallte Person sich nicht von der Stelle rühren kann und deshalb einen Sonnenbrand erleidet.
Beabsichtigt
Wer sich im Zustand der Zurechnungsfähigkeit absichtlich schädigt, begeht keinen Unfall. Suizid zählt nicht als Unfall.
Schädigend
Es tritt ein Schaden der Gesundheit ein, der nachweisbar ist. Dies kann unmittelbar den Körper oder auch die Psyche betreffen. Sachschäden sind miteingeschlossen, wenn neben einem körperlichen Schaden auch etwas in Mitleidenschaft gezogen wird, das eine Körperfunktion ersetzt, wie beispielsweise Brillen, Hörgeräte oder Prothesen.
Ungewöhnlich
Die Einwirkung ist etwas Ausserordentliches, das normalerweise nicht vorkommt.
Äusserer Faktor
Das den Schaden verursachende Ereignis wirkt von aussen auf den menschlichen Körper oder die Psyche ein.
In den Sozialversicherungen werden Unfälle und Krankheiten voneinander abgegrenzt, weil je nach Schadensursache eine andere Versicherung zuständig ist.
Wie lautet die gesetzliche Definition von Krankheit?
Krankheit ist jede Beeinträchtigung der körperlichen, geistigen oder psychischen Gesundheit, die nicht Folge eines Unfalles ist und die eine medizinische Untersuchung oder Behandlung erfordert oder eine Arbeitsunfähigkeit zur Folge hat.
Als Geburtsgebrechen gelten diejenigen Krankheiten, die bei vollendeter Geburt bestehen.
Gesetzliche Definition gemäss ATSG, Art. 3.
Was ist ein Berufsunfall?
Als Berufsunfälle gelten Unfälle, die sich während der Ausübung von Arbeiten auf Anordnung oder im Interesse einer Arbeitgeber:in ereignen. Dazu zählen auch Arbeitspausen (sofern während eines befugten Aufenthalts auf dem Betriebsgelände), Geschäfts- und Dienstreisen, Betriebsausflüge, Besuch von Weiterbildungen, Transporte auf dem Arbeitsweg und weitere.
Was ist ein Nichtberufsunfall?
Alle übrigen Unfälle, die gemäss Definition kein Berufsunfall sind, gelten als Nichtberufsunfälle. Das sind folglich Freizeitunfälle, insbesondere Haushaltsunfälle, Sportunfälle, Verkehrsunfälle usw.
Was ist eine Berufskrankheit?
Eine Berufskrankheit liegt dann vor, wenn ein Nachweis zwischen der beruflichen Tätigkeit und der Erkrankung erbracht werden kann. Die Krankheit muss vorwiegend durch den Beruf hervorgerufen worden sein und medizinisch nachweisbar sein. Auch die Verschlimmerung einer bestehenden Krankheit in Folge der Berufsausübung wird anerkannt.
Der Gesundheitsbegriff ist umfassend und bezieht sich nicht nur auf die körperliche, sondern auch auf die geistige und die psychische Gesundheit.
Wer muss obligatorisch versichert werden?
Arbeitgeber:innen müssen obligatorisch alle Personen versichern, die in einem Angestelltenverhältnis stehen, auch Minderjährige und Pensionierte, Teilzeitangestellte und Aushilfen, unabhängig vom Arbeitspensum und unabhängig davon, wie der Lohn ausbezahlt wird, ob als Monatslohn, Stundenlohn, pauschale Entschädigung oder als Naturallohn in Gegenwerten.
Arbeitgeber:innen müssen alle Angestellten versichern
- Voll- und Teilzeitbeschäftigte
- Haupt- und nebenerwerblich tätige Personen
- Assistenzen
- Praktikant:innen
- Volontär:innen
- Aushilfen
- Auszubildende
- Schnupperlernende
- Reinigungspersonal
- Technisches Hilfspersonal
- Privatlehrpersonen
- Babysitter:innen
- Mitarbeitende Familienmitglieder, sofern sie einen Barlohn beziehen oder AHV-pflichtig sind
- usw.
Arbeitslose
Alle Personen, die Arbeitslosengeld beziehen, sind bei der Unfallversicherung UVG versichert. Die Leistungen hierfür erbringt die Schweizerische Unfallversicherungsanstalt SUVA.
Siehe AVIG Art. 8 und 29
Verordnung über die Unfallversicherung UVV, insbesondere Art. 4 und Art. 6
Hinweis In der Kulturbranche sind sämtliche Angestellten in der Unfallversicherung zu versichern, auch bei Teilzeit, Aushilfe oder einmaligen kurzfristigen Anstellungen
Kulturbetriebe und Kulturschaffende, die Personen anstellen und diesen einen Lohn bezahlen (sei es in Geld, als Naturallohn oder auch als Gegenleistungen), müssen für diese Personen eine Unfallversicherung UVG abschliessen.
Dies gilt unabhängig von der Beschäftigungsdauer. Es spielt keine Rolle, ob jemand unbefristet, für einen Monat oder bloss für zwei Stunden angestellt wird.
Auch Naturallohn gilt als Lohn
Als Lohn gelten nicht nur Geldwerte. Auch Gegenleistungen wie Kost und Logis oder beispielsweise vergünstigt abgegebene Eintrittskarten für kulturelle Veranstaltungen gelten als Lohn (Naturallohn).
Der Erhalt von Naturallohn begründet ein Anstellungsverhältnis, sofern die angestellte Person bei den Behörden nicht als selbstständig angemeldet ist und die Sozialversicherungsabgaben selbst abrechnet.
Die Pflicht zur Unfallversicherung UVG besteht unabhängig von der Lohnsumme, das heisst ab dem ersten Franken, auch wenn die Anstellung im Nebenerwerb erfolgt.
Es gibt keine Freibeträge für geringfügige Einkommen. Die Einkommensgrenze von CHF 2500 pro Arbeitgeber:in, die für die AHV unter gewissen Umständen gilt, wird bei der Unfallversicherung UVG nicht berücksichtigt.
Hinweis Spezialregeln für ins Ausland entsandte Angestellte
Für Angestellte, die von einer Arbeitgeber:in mit Wohnsitz oder Sitz in der Schweiz angestellt sind und vor ihrer Entsendung von der Schweiz ins Ausland obligatorisch in der Unfallversicherung UVG versichert waren, läuft die obligatorische Unfallversicherung UVG 2 Jahre weiter, sofern aus der Anstellung ein Lohnanspruch besteht. Die Versicherung kann auf Gesuch hin bis auf insgesamt 6 Jahre verlängert werden.
Auch für Personen, die im Ausland angestellt sind und in die Schweiz entsendet werden, gibt es Spezialregelungen: In die Schweiz entsandte Angestellte sind im ersten Jahr nicht versichert. Diese Frist kann bis auf sechs Jahre verlängert werden.
Mehr Informationen dazu finden sich in der Verordnung über die Unfallversicherung UVV.
Wer kann sich freiwillig versichern?
Selbstständigerwerbende mit Wohnsitz in der Schweiz können sich freiwillig versichern. Voraussetzung ist, dass sie einen AHV-pflichtigen Mindestverdienst von CHF 66 690 pro Jahr erwirtschaften. Es ist jeder Versicherungsgesellschaft freigestellt, ob sie eine selbstständigerwerbende Person versichern will. Es besteht keine Pflicht zur Aufnahme.
Die Aufnahme hängt unter anderem vom Berufsbereich und den damit verbundenen Risiken ab. Bühnenberufe und andere künstlerische Berufsbereiche wie bildende Kunst gelten als risikobehaftet und sind schwierig zu versichern.
Gesundheitliche Risiken in künstlerischen Berufen
Bühnenberufe zum Beispiel bergen eine erhöhte Sturzgefahr (Schauspiel, Tanz, Oper), Gefahr von Hörschädigungen (Musik), Abnützungserscheinungen an Gelenken (Tanz) usw.
Tätigkeiten in der bildenden Kunst gelten als risikobehaftet, wenn sie auf fahrlässige Weise ausgeführt werden (handwerkliche Arbeiten mit unpassendem Werkzeug, Unfälle mit Maschinen, fehlende Schutzvorrichtungen, Missachtung der Sicherheitsmassnahmen, Dämpfe, Staub, Sturzgefahr).
Ausserdem sind Kulturschaffende überdurchschnittlich burnoutgefährdet.
Familienangehörige, die in einem Familienbetrieb mitarbeiten, können freiwillig bei der Unfallversicherung UVG versichert werden, selbst dann, wenn sie keinen Lohn erhalten. Auch hier gilt ein theoretischer Mindestverdienst.
UVG Art. 4, UVV 138
Tipp Durch Anstellung Schutz in der Berufsunfallversicherung erlangen
Da es für Selbstständigerwerbende in der Praxis faktisch unmöglich ist, eine Berufsunfallversicherung nach UVG zu erlangen, ist es insbesondere Bühnenschaffenden (Tanz, Schauspiel) empfohlen, sich anstellen zu lassen. Für Arbeiten in der freien Szene kann auch ein Kollektiv gegründet werden, zum Beispiel ein eigener Verein, der Bühnenschaffende anstellt und so einen besseren Schutz in den Sozialversicherungen gewährleistet.
Welche Leistungen erbringt die Unfallversicherung UVG?
Die Unfallversicherung UVG schützt vor den Kosten, die infolge von Berufsunfällen, Berufskrankheiten und Nichtberufsunfällen entstehen.
Sie deckt auch die Kosten für unfallähnliche Körperschädigungen, für Schädigungen als Folge einer verordneten Heilbehandlung und für Rückfälle bzw. Spätfolgen von früher übernommenen Unfällen und Berufskrankheiten.
Die Unfallversicherung UVG entschädigt Sachleistungen und bezahlt Geldleistungen. Sie kümmert sich also nicht nur um die Bezahlung der Heilung, sondern kommt für Angestellte auch für den mit dem Unfall oder der Berufskrankheit verbundenen Lohnausfall auf. Damit geht sie über die Leistungen der obligatorischen Krankenversicherung KVG hinaus.
Die Vollständige Liste der Leistungen findet sich in der Rechtsliteratur (UVG Art. 10 bis 29, UVV Art 15 bis 40).
Sachleistungen
Sachleistungen umfassen die Heilbehandlung, Pflegeleistungen, Kostenvergütungen und Hilfsmittel. Es besteht freie Arztwahl sowie freie Spital-, Reha- und Therapeutenwahl.
Die Unfallversicherung UVG auch kommt für Pflegeleistungen zu Hause auf und entschädigt private Personen und Angehörige, die Pflegeleistungen zu Hause erbringen.
Alle Leistungen erfolgen ohne Selbstbehalt und ohne Franchise. Sie gelten weltweit bis zum maximal doppelten Betrag, der in der Schweiz verrechnet worden wäre.
Geldleistungen
Lohnersatz für Angestellte
Für Angestellte kommt die Unfallversicherung UVG neben den Kosten für die Heilbehandlung auch für den Lohnausfall auf. Wenn eine versicherte Person infolge eines Unfalls oder einer Berufskrankheit arbeitsunfähig ist, sorgt die Unfallversicherung UVG mit Taggeldern für die Lohnfortzahlung. Die Taggelder decken maximal 80 Prozent des versicherten Verdiensts.
Invalidenrente
Die Unfallversicherung UVG bezahlt eine Invalidenrente und ergänzt damit die Rente der Invalidenversicherung IV. Sie deckt maximal 80 Prozent des versicherten Verdiensts.
Integritätsentschädigung
Integritätsentschädigungen sind Geldzahlungen bei bleibender, gesundheitlicher Schädigung. Integritätsentschädigungen können wichtig sein für die berufliche Umschulung, wenn nach einem Unfall zum Beispiel eine Rückkehr auf die Bühne nicht mehr möglich ist (Tanz, Schauspiel, Musik usw.).
Hinterlassenenrenten
Verstirbt eine versicherte Person infolge eines Unfalls, entrichtet die Unfallversicherung UVG unter bestimmten Umständen eine Hinterlassenenrente an die Ehepartner:in, an die eingetragene Partner:in, an die geschiedene Ehepartner:in und eine Waisenrente an die hinterlassenen Kinder.
Die Unfallversicherung UVG ergänzt die Rente der Alters- und Hinterlassenenversicherung AHV.
Keine Franchise und kein Selbstbehalt
Im Gegensatz zur Krankenversicherung nach KVG müssen in der Unfallversicherung UVG geschützte Versicherte weder Franchisen noch andere Kostenbeteiligungen bezahlen.
Kein Einkommensersatz für Selbstständigerwerbende
Selbstständigerwerbende benötigen bei Unfall und Krankheit für den Ersatz des Erwerbseinkommens eine zusätzliche Taggeldversicherung.
Angestellt und gleichzeitig selbstständigerwerbend
Ist eine Person gleichzeitig angestellt und selbstständigerwerbend, so besteht der obligatorische Versicherungsschutz in der Unfallversicherung UVG nur in Bezug auf die Anstellung.
Für Unfälle, die sich während der Ausübung der selbstständigen Tätigkeit ereignen, bedarf es einer separaten Unfallversicherung: für die Heilungskosten den Unfallzusatz bei der Krankenversicherung KVG, für den Erwerbsersatz eine Unfalltaggeldversicherung bei einer Taggeldkasse; auch der Abschluss einer Berufsunfallversicherung UVG ist möglich, sofern das Jahreseinkommen aus selbstständiger Erwerbstätigkeit mindestens CHF 66 690 beträgt und eine Versicherungsgesellschaft bereit ist, eine Unfall-Police auszustellen.
Liegt eine Teilzeitanstellung mit einer Arbeitszeit von durchschnittlich mindestens 8 Std. pro Woche vor, so sind Unfälle ausserhalb der Arbeitszeit (Freizeit, Ferien) zwar gedeckt, aber der Schutz ausserhalb der Arbeitszeit bezieht sich nur auf Nichtberufsunfälle NBU. Das heisst, der Freizeitschutz bezieht sich nur auf nichtberufliche Tätigkeiten. Eine weitere berufliche Tätigkeit aus selbstständiger Erwerbstätigkeit ist nicht gedeckt und muss über den Unfallzusatz in der Krankenversicherung KVG versichert werden.
Schutz bei Teilzeit und mehreren Anstellungen
Jedes Angestelltenverhältnis ist separat zu versichern. Hat eine Person gleichzeitig Jobs bei verschiedenen Arbeitgeber:innen, so muss für jedes einzelne Arbeitsverhältnis ein Versicherungsschutz in der obligatorischen Berufsunfallversicherung UVG vorliegen.
Hinweis Berufsunfallversicherung UVG und Berufsbereich Tanz
Die Praxis zeigt, dass bei verunfallten Tänzer:innen Berufsunfallversicherungen UVG oft versuchen, den Unfall auf eine Vorerkrankung (zum Beispiel aufgrund der hohe n physische n Belastung ) im Beruf zurückzuführen, um die Lohnfortzahlung nicht übernehmen zu müssen. Die Beweisführung kann sehr schwierig sein und die Zahlungen verzögern.
Wann beginnt und endet der Versicherungsschutz?
Beginn
Für Angestellte beginnt der Versicherungsschutz mit Beginn des Arbeitsverhältnisses oder ab dem Zeitpunkt des Lohnanspruchs, in jedem Fall mit der Aufnahme des ersten Arbeitswegs.
Für gemeldete Arbeitslose beginnt sie an jenem Tag, an dem die Voraussetzungen für einen Anspruch auf Arbeitslosenentschädigung (Arbeitslosentaggelder) erfüllt sind.
Ende
Der Schutz der Unfallversicherung UVG dauert 31 Tage über das Ende eines Anstellungsverhältnisses hinaus. Genau genommen endet er 31 Tage, nachdem der Anspruch auf mindestens den halben Lohn aufhört. Danach erlischt er oder kann mit einer Abredeversicherung verlängert werden.
Der Erhalt von UVG-Taggeldern verlängert den Versicherungsschutz
Werden Taggelder aus der Unfallversicherung UVG bezogen, so ist dies ein Lohnersatz, der die Deckung in der Unfallversicherung UVG verlängert. Nicht so beim Bezug von Krankentaggeldern aus anderen Versicherungen.
Wer bezahlt die Prämien?
Für Angestellte
Die Prämien für die Berufsunfallversicherung BU inkl. Berufskrankheiten müssen vollumfänglich von der Arbeitgeber:in getragen werden.
Sofern Prämien für die Nichtberufsunfallversicherung NBU anfallen, dürfen diese der angestellten Person vom Lohn abgezogen werden.
Abweichende Vereinbarungen zu Gunsten von Angestellten sind zulässig. Die Arbeitgeber:in kann sich folglich an den Prämien der Nichtberufsunfallversicherung NBU beteiligen oder diese ganz übernehmen. Hingegen ist die Beteiligung von Angestellten an den Prämien für die Berufsunfallversicherung BU unzulässig.
Angestellte haben mit der Abrechnung der Prämien nichts zu tun. Für die Überweisung der gesamten Beiträge ist die Arbeitgeber:in verantwortlich.
Für Selbstständigerwerbende
Selbstständigerwerbende müssen ihre Beiträge selbst entrichten, sei das in der freiwilligen Berufsunfallversicherung oder über den Unfalleinschluss in der Krankenversicherung KVG.
Wie hoch sind die Prämien?
Die Höhe der Beiträge an die Berufsunfallversicherung UVG bemisst sich für Angestellte an der Höhe des Lohns.
Was zählt zum Lohn für die Prämienberechnung?
Zum Lohn zählen der AHV-pflichtige Lohn sowie Taggelder der Sozialversicherungen:
- Taggelder der Unfallversicherung UVG
- Taggelder der Invalidenversicherung IV
- Krankentaggelder
- Erwerbsersatz für Dienstleistende EO
- Mutterschaftsentschädigung MSE
- Entschädigung des anderen Elternteils EAE
- Betreuungsentschädigung BUE
- Adoptionsentschädigung AdoptE
- Familienzulagen FamZ
Löhne von Pensionierten, die von der AHV-Pflicht befreit sind, werden hinzugerechnet – es besteht kein Freibetrag.
Weiter ist die Höhe der Prämie vom Gefahrenrisiko des Berufsbereichs abhängig.
Mindestprämie für die Unfallversicherung UVG ist CHF 100 pro Arbeitgeber:in
Für Lohnsummen aller Angestellten zusammen bis CHF 10 000 pro Jahr betragen die Prämien für die obligatorische Unfallversicherung UVG pauschal CHF 100 pro Jahr. Ist die Lohnsumme höher, ist der Versicherung der mutmassliche Jahreslohn anzugeben.
Beispiel Jolanda stellt temporär zwei Aushilfen an
Jolanda führt alleine eine Galerie und hat keine Angestellten. Im nächsten Monat steht eine grössere Arbeit an. Deshalb will sie zwei Aushilfen beschäftigen. Beide Aushilfen sollen einmalig je CHF 4000 Lohn erhalten.
Jolanda wählt eine Versicherungsgesellschaft aus, die eine Berufsunfallversicherung UVG anbietet. Bei der Anmeldung muss sie den Berufsbereich und das Geschlecht der Angestellten angeben, ob sie unter 8 Std. pro Woche beschäftigt sind und die mutmassliche Jahreslohnsumme beider Angestellten zusammen.
Die Anbieterin schickt Jolanda eine Prämienrechnung im Betrag von CHF 100. Nach Bezahlung der Prämie sind ihre beiden Angestellten versichert und können die Arbeit aufnehmen.
Ende Jahr muss Jolanda der Versicherungsgesellschaft die tatsächliche Lohnsumme angeben. War sie höher als CHF 10 000, stellt die Versicherungsgesellschaft eine Nachrechnung aus. War die Lohnsumme tiefer, erhält sie kein Geld zurück, da die Mindestprämie pro Jahr CHF 100 ist.
Ist die Lohnsumme insgesamt über CHF 10 000 pro Jahr, kann es sich lohnen, vor dem Versicherungsabschluss Offerten verschiedener Versicherungsgesellschaften einzuholen.
Beispiel Ein Verein beschäftigt bereits Personal und stellt eine zusätzliche Aushilfe an
Kurt ist Geschäftsführer einer Tanzkompanie, die sich als Verein organisiert. Der Verein beschäftigt drei Angestellte. Nun möchte Kurt für drei Monate eine Aushilfe anstellen.
Da der Verein für die drei Angestellten bereits eine Unfallversicherung UVG hat, braucht Kurt nichts weiter zu unternehmen, als die neue Angestellte vor Arbeitsaufnahme bei der Versicherungsgesellschaft zu melden. Hierzu gibt er Geschlecht, Arbeitspensum und mutmassliche Lohnsumme an. Die Aushilfe kann sofort nach der Meldung ihre Arbeit für den Verein aufnehmen.
Bezahlt ein Betrieb eine Lohnsumme von über CHF 10 000 pro Jahr, stellt die Versicherungsgesellschaft eine oder mehrere Akontorechnungen für die mutmassliche Prämie aus. Dazu muss der Betrieb im Voraus die mutmassliche Jahreslohnsumme aller Angestellten zusammen angeben.
Ende Jahr muss ein Formular ausgefüllt werden, in das die tatsächlichen Löhne einzutragen sind. Die Versicherung ermittelt die definitive Prämie. Falls die Akontorechnungen zu tief waren, stellt sie eine Nachrechnung, waren sie zu hoch, erstattet sie das zu viel bezahlte Geld bis auf Mindestprämie von CHF 100 zurück.
Wie hoch ist der versicherte Verdienst?
Versichert sind Einkommen von Angestellten bis CHF 148 200 pro Jahr. Das entspricht bei 12 Monatslöhnen einem Monatslohn von CHF 12 350 bzw. bei 13 Monatslöhnen einem Monatslohn von CHF 11 400. Darüberhinausgehende Lohnbestandteile können bei Bedarf über eine Taggeldversicherung nach VVG versichert werden.
Sind Unfälle auf dem Arbeitsweg versichert?
Unfälle auf dem Arbeitsweg sind grundsätzlich Freizeitunfälle. Der Versicherungsschutz in der Unfallversicherung UVG beginnt mit dem Antritt des Arbeitswegs und endet mit der Rückkehr in die Wohnung bzw. das Zuhause.
Ereignet sich ein Unfall auf dem Arbeitsweg, so wird dieser entweder der Berufsunfallversicherung oder Nichtberufsunfallversicherung zugerechnet, abhängig vom Arbeitspensum.
Für Angestellte, die bei einer Arbeitgeber:in mindestens durchschnittlich 8 Std. pro Woche angestellt sind, kommt die Nichtberufsunfallversicherung NBU der Unfallversicherung UVG für die Kosten der Unfallfolgen auf.
Für Angestellte in Anstellungsverhältnissen unter 8 Std. pro Woche pro Arbeitgeber:in ist der Arbeitsweg über die Berufsunfallversicherung BU der Unfallversicherung UVG gedeckt.
Sind Unfälle für Angestellte in den Ferien gedeckt?
Angestellte, die ein Arbeitsverhältnis von mindestens 8 Std. pro Woche haben, sind auch in der Freizeit über die Unfallversicherung UVG geschützt. Das heisst, für die Kostenfolgen von Unfällen, die in den Ferien oder in der sonstigen Freizeit geschehen, kommt die Unfallversicherung UVG via Nichtberufsunfallversicherung NBU auf.
Angestellte mit Anstellungsverhältnissen von weniger als 8 Std. pro Woche geniessen keinen Freizeitschutz in der Unfallversicherung UVG. Sie müssen sich bei der Krankenversicherung KVG für den Unfallzusatz versichern lassen.
Wie ist die Unfalldeckung im Ausland?
Die Deckung der Unfallversicherung UVG gilt weltweit bis maximal zum doppelten Betrag, den die Versicherung in der Schweiz für die gleichen Leistungen bezahlen müsste.
Wann kürzt die Unfallversicherung die Leistungen?
Die Unfallversicherung UVG ist kein Freipass für jegliches Verhalten, das zu Unfällen führt. Leistungen können bei Fehlverhalten gekürzt oder ganz verweigert werden.
Gründe für Kürzungen
Kürzungen erfolgen insbesondere bei
- absichtlicher Herbeiführung
- Grobfahrlässigkeit
- Ausübung einer Straftat (Vergehen und Verbrechen)
- Eingehen von aussergewöhnlichen Gefahren und Wagnissen (keine Kürzung bei Handlungen zur Rettung von Menschen, Kürzung jedoch bei Eingehen von Wagnissen bei Rettung von Tieren oder Sachen)
- Verweigerung einer zumutbaren Behandlung oder Eingliederung
- Ausübung ausländischen Militärdienstes (auch Söldnerdienst), Teilnahme an kriegerischen Handlungen, Teilnahme an Terrorakten, Teilnahme an Unruhen, Betätigung an Raufereien, Schlägereien, starker Provokation.
Erläuterungen zu Kürzungen finden sich in der Rechtsliteratur (UVG Art. 37 bis 39, UVV Art 50 bis 61, ATSG Art. 21).
Was ist die 8-Stunden-Regel?
Der Versicherungsschutz in der Unfallversicherung UVG gilt für Berufsunfälle und ab einem Arbeitspensum von mindestens 8 Stunden pro Woche und Arbeitgeber:in auch für Nichtberufsunfälle und Berufskrankheiten.
Anstellung ab 8 Stunden pro Woche
Schutz für Berufsunfälle, Berufskrankheiten und Nichtberufsunfälle
Alle Versicherten, die durchschnittlich mindestens 8 Stunden pro Woche bei einer Arbeitgeber:in angestellt sind, geniessen den vollen Versicherungsschutz für Berufsunfälle, Berufskrankheiten und Nichtberufsunfälle. Das heisst, sie sind auch in der Freizeit und in den Ferien in der Unfallversicherung UVG geschützt. Diese kommt für die Heilungskosten und andere Sachleistungen sowie für die Lohnfortzahlung auf.
Anstellung weniger als 8 Stunden pro Woche
Schutz nur für Berufsunfälle
Alle Versicherten, die durchschnittlich weniger als 8 Stunden pro Woche für die gleiche Arbeitgeber:in tätig sind, geniessen nur den Schutz für Berufsunfälle. Auch wenn jemand mehrere Jobs hat, jedoch keiner davon 8 Stunden oder mehr pro Woche erreicht, gilt nur der Schutz für Berufsunfälle.
Ereignet sich ein Unfall während der Arbeitszeit, kommt die Unfallversicherung UVG für die Heilungskosten und andere Sachleistungen sowie für die Lohnfortzahlung auf.
Ereignet sich ein Unfall in der Freizeit, ist die Unfallversicherung der Krankenkasse nach KVG zuständig. Diese kommt zwar für die Heilungskosten auf, jedoch nicht für die Lohnfortzahlung. Für die Deckung der Heilungskosten und anderer Sachleistungen, die infolge eines Freizeitunfalls anfallen, ist eine separate Unfallversicherung bei einer Krankenkasse nach KVG abzuschliessen. Für die Lohnfortzahlung braucht es eine separate Taggeldversicherung.
Tipp Doppeldeckung bei UVG und KVG vermeiden und Prämien sparen
Angestellte, die durchschnittlich mindestens 8 Std. pro Woche bei mindestens einer Arbeitgeber:in angestellt sind, geniessen den Versicherungsschutz bei der obligatorischen Berufsunfallversicherung UVG auch bei Nichtberufsunfällen und können gegen Nachweis die Unfalldeckung bei der Krankenkasse aufheben. Dies spart monatlich Prämien.
Die Deckung und Leistungen der Berufsunfallversicherung sind umfangreicher als jene der Unfallversicherung der Krankenkasse nach KVG.
Vorsicht bei kurzen Anstellungsverhältnissen
Personen mit kurzen, wechselnden oder unregelmässigen Anstellungsverhältnissen ist empfohlen, die Unfalldeckung bei der Krankenkasse bestehen zu lassen, damit der Unfallschutz fortwährend gewährleistet ist, auch wenn dadurch zwischenzeitlich eine doppelte Deckung besteht.
Vorsicht bei gleichzeitiger selbstständiger Erwerbstätigkeit
Achtung: Angestellte, die gleichzeitig auch Tätigkeiten als Selbstständigerwerbende ausüben, sollten den Unfallzusatz bei der Krankenversicherung KVG nicht sistieren. Die Unfallversicherung UVG kommt nicht für Berufsunfälle aus selbstständiger Erwerbstätigkeit auf, sofern hierfür keine separate Versicherung nach UVG abgeschlossen worden ist.
Was ist eine Abredeversicherung?
Der Schutz der Unfallversicherung UVG dauert 31 Tage über das Ende eines Anstellungsverhältnisses hinaus. Diese Frist kann auf Antrag bei der Unfallversicherung UVG um maximal 6 Monate verlängert werden. Die Unfallversicherung UVG gewährt so insgesamt maximal 7 Monate weiterführenden Schutz.
Hilfreich ist dies für Übergangsfristen zwischen zwei Anstellungen oder falls das Arbeitsverhältnis vorübergehend aufgelöst wird. Bei unbezahltem Urlaub von länger als 31 Tagen ist es ebenfalls ratsam, mit der Versicherung bzw. mit der Arbeitgeber:in eine Lösung via Abredeversicherung zu finden.
Bedingung für den Abschluss eine Abredeversicherung ist, dass das Nichtberufsunfallrisiko bereits versichert war. Nach Erlöschen der Abredeversicherung ist die Unfalldeckung wieder bei der Krankenkasse zu versichern.
UVG Art. 3
Wie ist im Versicherungsfall vorzugehen?
Die verunfallte Person oder deren Angehörige müssen den Unfall der Arbeitgeber:in unverzüglich melden. Die Arbeitgeber:in meldet dann das Ereignis der Versicherung. Ein Anmeldeversäumnis kann Leistungskürzungen zur Folge haben.
Es ist wichtig, dass der Unfall medizinisch dokumentiert wird. Deshalb ist bei einem Unfall das Aufsuchen einer Arztpraxis empfohlen.
Ordnet die Unfallversicherung UVG ärztliche Untersuchungen an, muss sich die verunfallte Person diesen unterziehen. Widersetzt sie sich, kann die Versicherung die Leistungen verweigern.
Was leistet die Ersatzkasse UVG für Unternehmen im Kulturbereich?
Arbeitgeber:innen mit projektbezogenen, befristeten Arbeitsverträgen bekunden oft Mühe, eine Versicherungsgesellschaft für die obligatorische UVG zu finden, die bereit ist, eine Unfallversicherungspolice auszustellen. Die Gründe hierfür können verschiedener Natur sein:
- die Arbeitgeber:in ist in einer erhöhten Risikoklasse tätig wie zum Beispiel im Bühnentanz
- es sollen kleine Lohnsummen unter CHF 10 000 versichert werden
- befristet Angestellte haben noch andere Arbeitgeber:innen, was die Unfallversicherungsgesellschaften abschreckt (Vorleistungs- und Rückgriffspflicht)
Hinweis Was ist die Ersatzkasse UVG?
Die Ersatzkasse UVG ist eine Stiftung zum Schutz aller Angestellten im Sinne der obligatorischen Unfallversicherung UVG (Berufsunfallversicherung). Sie erbringt die gesetzlichen Versicherungsleistungen an verunfallte Angestellte, für deren Versicherung nicht die SUVA zuständig ist oder die von ihrer Arbeitgeber:in nicht versichert worden sind.
Sie weist Arbeitgeber:innen, die ihre Angestellten nach erfolgter Mahnung nicht versichert haben oder die keine Versicherung gefunden haben, einer Versicherungsgesellschaft zu. Sie zieht von säumigen Arbeitgeber:innen die geschuldeten Ersatzprämien ein.
Hinweis Angestellte ohne beitragspflichtige Arbeitgeber:in ANOBAG
Angestellte mit Arbeitsort in der Schweiz, die für eine Arbeitgeber:in arbeiten, die in der Schweiz keine UVG-Beiträge leisten müssen (wörtlich: ANOBAG = Arbeitnehmende ohne beitragspflichtigen Arbeitgeber), sind dennoch in der Schweiz obligatorisch in der Berufsunfallversicherung UVG zu versichern.
Das betrifft Angestellte von ausländischen Unternehmen (Theater, Orchester, Tanzkompanien usw.), die in der Schweiz keinen Geschäftssitz haben oder auch Angestellte von Einzelunternehmen (Angestellte von Selbstständigerwerbenden).
Ob eine angestellte Person den Status ANOBAG hat, entscheidet die AHV-Ausgleichskasse des Wohnkantons.
Arbeitsort Schweiz bei Arbeitgeber:in mit Geschäftssitz im Ausland
Verantwortlich für den Abschluss der obligatorischen Berufsunfallversicherung UVG für Angestellte, die in der Schweiz für ein ausländisches Unternehmen arbeiten, das keine Beitragspflicht hat, ist die Arbeitgeber:in (das ausländische Unternehmen).
Die Verantwortung für den Abschluss der Berufsunfallversicherung kann auch an die angestellte Person delegiert werden. Hierzu ist ein Vereinbarungsformular auszufüllen. Siehe Bundesamt für Sozialversicherungen Formular A1.
Selbst wenn die entsprechende Vereinbarung vorliegt, bleibt die Arbeitgeber:in haftbar, wenn die Versicherungsbeiträge (Prämien) für die Unfallversicherung UVG von der angestellten Person nicht bezahlt werden.
Falls es nicht möglich ist, eine Unfallversicherung UVG abzuschliessen, weil keine Versicherungsgesellschaft gewillt ist, einen Vertrag aufzusetzen, sei es wegen unerwünschter Berufsrisiken oder weil die Arbeitgeber:in in der Schweiz keinen Geschäftssitz hat, so leitet die Ersatzkasse UVG einen Zuweisungsprozess ein.
Das heisst, die Ersatzkasse UVG zwingt eine Versicherungsgesellschaft, eine Versicherungspolice aufzusetzen. Um das Verfahren einzuleiten, muss sich das Unternehmen oder die angestellte Person bei der Ersatzkasse UVG melden.
Bescheinigung über die Rechtsvorschriften der sozialen Sicherheit Formular A1
Wo kann als Arbeitgeber:in eine Unfallversicherung UVG abgeschlossen werden?
Unternehmen oder Personen, die Angestellte beschäftigen, müssen obligatorisch eine Berufsunfallversicherung UVG für ihre Angestellten abschliessen. Hierzu können Offerten bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften eingeholt werden. Die Liste der zugelassenen Anbieter findet sich beim Bundesamt für Gesundheit BAG.
Liste der zugelassenen Anbieter der Unfallversicherung UVG
Die Versicherungspflicht besteht für alle Anstellungsverhältnisse, auch für Aushilfen, die nur wenige Stunden oder einmalig für eine kurze Zeit arbeiten. Die Anmeldung bei der Unfallversicherung UVG muss erfolgen, bevor die angestellte Person ihre Arbeit aufnimmt oder ihren ersten Lohn erhält.
Die Höhe der Versicherungsprämie ist abhängig von der Versicherungsgesellschaft, vom Risiko des Berufsbereichs und der ausgeübten Tätigkeit, vom Geschlecht der Versicherten und von der Lohnsumme.
Die Versicherungsprämie für eine jährliche Lohnsumme aller Angestellten zusammen bis CHF 10 000 beträgt pauschal CHF 100 pro Jahr.
Gesetzliche Grundlagen
Bundesgesetz über den Allgemeinen Teil der Sozialversicherungsrechts (ATSG )
Bundesgesetz über die Unfallversicherung UVG
Verordnung über die Unfallversicherung UVV
Verordnung über die Verhütung von Unfällen und Berufskrankheiten VUV
Verordnung über die Abgabe von Hilfsmitteln durch die Unfallversicherung HVUV
Quellen und Hinweise
Jahrbuch der Sozialversicherungen, hrm4you.ch, Luzern, 2024
Akte Sozialversicherungen 2024, Keiser Verlag
Arbeitssicherheit – Katalog von Mitteln zum Erreichen der Schutzziele
Checkbox Worauf sollten Kulturschaffende bei der Unfallversicherung UVG besonders achten?
Angestellte
Alle Angestellten sind obligatorisch in der Berufsunfallversicherung UVG für Berufsunfälle versichert.
Angestellte in Anstellungsverhältnissen ab 8 Std. pro Woche
Alle Versicherten, die durchschnittlich mindestens 8 Stunden pro Woche bei einer Arbeitgeber:in angestellt sind, geniessen den vollen Versicherungsschutz für Berufsunfälle, Berufskrankheiten und Nichtberufsunfälle.
Das heisst, sie sind auch in der Freizeit und in den Ferien in der Unfallversicherung UVG geschützt. Egal, ob sich ein Unfall während der Arbeitszeit oder in der Freizeit ereignet, die Unfallversicherung UVG kommt für die Heilungskosten und für die Lohnfortzahlung auf.
Die Lohnfortzahlung nach Freizeitunfällen gilt jedoch nur für die Anstellungsverhältnisse von über 8 Std. pro Woche. Hat eine Person gleichzeitig noch weitere Anstellungsverhältnisse, die weniger als 8 Std. pro Woche betragen, so erfolgt für jene keine Lohnfortzahlung, sofern für diese keine separate Taggeldversicherung TGK besteht. Das gleiche gilt, falls eine Person neben ihrer Anstellung noch selbstständigerwerbend ist.
Angestellte in Anstellungsverhältnissen unter 8 Std. pro Woche
Ereignet sich ein Unfall während der Arbeitszeit, kommt die Unfallversicherung UVG für die Heilungskosten und für die Lohnfortzahlung auf.
Ereignet sich der Unfall in der Freizeit, ist die Unfallversicherung der Krankenkasse nach KVG zuständig. Diese kommt zwar für die Heilungskosten auf, jedoch nicht für die Lohnfortzahlung. Für die Lohnfortzahlung braucht es eine separate Taggeldversicherung.
Ist eine angestellte Person gleichzeitig auch selbstständigerwerbend, so sind Unfälle, die sich während der Ausübung der selbstständigen Tätigkeit ereignen, nicht über die Unfallversicherung UVG geschützt.
Selbstständigerwerbende
Selbstständigerwerbende Kulturschaffende sind nicht in der obligatorischen Berufsunfallversicherung UVG geschützt. Sie können sich einer freiwilligen Berufsunfallversicherung anschliessen, wenn sie mehr als CHF 66 690 im Jahr verdienen. Ansonsten bleibt ihnen nur die Unfallabsicherung über die Krankenversicherung KVG.
Arbeitgeber:innen
Unternehmen oder Personen, die Angestellte beschäftigen, müssen obligatorisch eine Berufsunfallversicherung UVG für ihre Angestellten abschliessen. Hierzu können Offerten bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften eingeholt werden.
Die Versicherungspflicht besteht für alle Anstellungsverhältnisse, auch für Aushilfen, die nur wenige Stunden oder einmalig für eine kurze Zeit arbeiten. Die Anmeldung bei der Unfallversicherung UVG muss erfolgen, bevor die angestellte Person ihre Arbeit aufnimmt oder ihren ersten Lohn erhält.
Die Versicherungsprämie für eine jährliche Lohnsumme aller Angestellten zusammen bis CHF 10 000 beträgt pauschal CHF 100 pro Jahr.
Abredeversicherung – Schutz für Angestellte bei Stellenwechsel und unbezahltem Urlaub
Der Schutz der Unfallversicherung UVG dauert 31 Tage über das Ende eines Anstellungsverhältnisses hinaus. Diese Frist kann auf Antrag bei der Unfallversicherung UVG um maximal 6 Monate verlängert werden. Die Unfallversicherung UVG gewährt so insgesamt maximal 7 Monate weiterführenden Schutz.
Prämien sparen
Angestellte mit einem Arbeitspensum von durchschnittlich mindestens 8 Std. pro Woche bei mindestens einer Arbeitgeber:in können die Unfalldeckung bei der Krankenversicherung KVG aufheben und so Prämien sparen.
Personen mit kurzen, wechselnden oder unregelmässigen Anstellungsverhältnissen ist jedoch empfohlen, die Unfalldeckung bei der Krankenversicherung KVG (bei der Krankenkasse) bestehen zu lassen, damit der Unfallschutz fortwährend gewährleistet ist, auch wenn dadurch zwischenzeitlich eine doppelte Deckung besteht.
Vorsicht bei gleichzeitiger Anstellung und selbstständiger Erwerbstätigkeit: Angestellte, die gleichzeitig auch Tätigkeiten als Selbstständigerwerbende ausüben, sollten den Unfallzusatz bei der Krankenversicherung KVG nicht sistieren. Die Unfallversicherung UVG kommt nicht für Berufsunfälle aus selbstständiger Erwerbstätigkeit auf, sofern hierfür keine separate Versicherung nach UVG abgeschlossen worden ist.
Checkbox Was tun als Arbeitgeber:in, wenn keine Versicherung eine UVG-Police ausstellen will?
Ist es als Arbeitgeber:in nicht möglich, eine Versicherungsgesellschaft für die obligatorische Unfallversicherung UVG zu finden, bleibt einzig der Weg über die Schweizer Ersatzkasse UVG.
Die Ersatzkasse UVG kann eine Zuweisung zu einer Versicherungsgesellschaft vornehmen, die dazu verpflichtet wird, eine UVG-Police auszustellen.
Voraussetzung ist, dass insgesamt mindestens drei Ablehnungen vorliegen und die Gründe für die Ablehnungen genannt werden können.
Ein Antrag auf Zuweisung muss per Formular eingereicht werden und kann nicht rückwirkend erfolgen. Die Ersatzkasse UVG muss zwingend vor Arbeitsbeginn kontaktiert werden.