Assicurazione contro gli infortuni (LAINF)
Cosa è l’assicurazione contro gli infortuni (LAINF)?
L’assicurazione contro gli infortuni è un’assicurazione professionale che tutela obbligatoriamente tutte le persone impiegate dalle conseguenze sanitarie, economiche e immateriali degli infortuni.
L’assicurazione contro gli infortuni distingue tra infortuni professionali (IP) e non professionali (INP). Inoltre copre i costi dovuti a malattie professionali. Contro gli infortuni non professionali e le malattie professionali sono assicurate solo le persone impiegate che hanno un contratto d’impiego per un lavoro di almeno 8 ore settimanali in media.
Vengono erogate prestazioni sanitarie e prestazioni in natura (cure mediche, mezzi ausiliari necessari, spese di viaggio e di trasporto) nonché prestazioni in denaro (indennità giornaliera, rendita d’invalidità, indennità unica, indennità per menomazione dell’integrità, assegno per grandi invalidi, rendita per i superstiti).
Diversamente dall’assicurazione infortuni della cassa malati ai sensi della LAMal, alle persone impiegate l’assicurazione contro gli infortuni ai sensi della LAINF fornisce anche prestazioni sostitutive del salario. Inoltre non vi è nessuna partecipazione ai costi: infatti, non è prevista una franchigia né un’aliquota percentuale.
Le persone con un’attività indipendente possono assicurarsi facoltativamente se guadagnano più di CHF 66 690 all’anno.
Per determinati settori professionali, l’assicurazione contro gli infortuni è di competenza dell’Istituto nazionale svizzero di assicurazione contro gli infortuni (INSAI/SUVA). L’assicurazione contro gli infortuni può essere stipulata anche presso altre compagnie assicurative.
Nota Le assicurazioni contro gli infortuni ai sensi della LAINF e ai sensi della LAMal non sono la stessa cosa
L’assicurazione contro gli infortuni professionali ai sensi della LAINF non va confusa con l’assicurazione contro gli infortuni della cassa malati ai sensi della LAMal. Il catalogo delle prestazioni delle due assicurazioni è diverso.
Cosa è un infortunio?
La legislazione sulle assicurazioni sociali definisce “infortunio” come segue:
È considerato infortunio qualsiasi influsso dannoso, improvviso e involontario, apportato al corpo umano da un fattore esterno straordinario che comprometta la salute fisica, mentale o psichica o provochi la morte.
Definizione legale secondo la LPGA, art. 4
Spiegazione della definizione
Improvviso
L’influsso avviene di colpo e non si sviluppa lentamente come una scottatura solare. Gli influssi lenti causati dall’infortunio sono tuttavia riconosciuti come influssi dannosi, ad esempio nel caso in cui una persona infortunata non riesca a muoversi e per questo motivo subisca una scottatura solare.
Involontario
Chi si infligge intenzionalmente un danno mentre è capace di intendere e di volere non incorre in un infortunio. Il suicidio non è considerato un infortunio.
Dannoso
Si verifica un danno alla salute comprovabile che interessa direttamente il corpo o anche la psiche. Sono inclusi i danni materiali se oltre al corpo viene danneggiato anche un oggetto che sostituisce una funzione fisiologica, come ad esempio gli occhiali, un apparecchio acustico o una protesi.
Straordinario
L’influsso è straordinario e non si verifica normalmente.
Fattore esterno
L’evento che provoca il danno agisce sul corpo umano o sulla psiche dall’esterno.
Nelle assicurazioni sociali, l’infortunio e la malattia sono distinti l’uno dall’altra perché, a seconda della causa, i casi sono di competenza di un’altra assicurazione.
Qual è la definizione legale di “malattia”?
È considerata malattia qualsiasi danno alla salute fisica, mentale o psichica che non sia la conseguenza di un infortunio e che richieda un esame o una cura medica oppure provochi un’incapacità al lavoro.
Sono considerate infermità congenite le malattie presenti a nascita avvenuta.
Definizione legale secondo la LPGA, art. 3
Cosa è un infortunio professionale?
Sono considerati infortuni professionali quelli che si verificano durante l’esercizio di attività per ordine o nell’interesse di una datrice o un datore di lavoro. Sono incluse le pause (purché si svolgano durante una permanenza autorizzata nell’area dell’azienda), i viaggi di lavoro e di servizio, le gite aziendali, i corsi di aggiornamento, i trasporti sul tragitto da e per il posto di lavoro e altro.
Cosa è un infortunio non professionale?
Tutti gli altri infortuni che secondo la definizione non sono infortuni professionali sono considerati infortuni non professionali. Si tratta pertanto di infortuni occorsi durante il tempo libero, in particolare incidenti domestici, infortuni durante un’attività sportiva, incidenti stradali ecc.
Cosa è una malattia professionale?
Una malattia professionale sussiste se può essere provato il nesso causale tra di essa e l’attività professionale. La malattia deve essere stata provocata in misura preponderante dall’attività professionale e la sua esistenza deve essere dimostrabile dal punto di vista medico. È riconosciuto anche il peggioramento di una malattia esistente dovuto all’esercizio della professione.
Il concetto di “salute” è ampio e non si riferisce solo alla salute fisica, ma anche a quella mentale e psichica.
Chi deve essere assicurato obbligatoriamente?
Le datrici e i datori di lavoro devono assicurare obbligatoriamente contro gli infortuni professionali (IP) tutte le persone che sono in un rapporto d’impiego, incluse le persone minorenni, pensionate, assunte a tempo parziale o temporaneamente, a prescindere dal grado di occupazione e dal tipo di salario, che sia pagato come retribuzione mensile, oraria, forfettaria o mediante controprestazioni in natura.
Le datrici e i datori di lavoro devono assicurare tutte le persone impiegate
- Persone impiegate a tempo pieno o a tempo parziale
- Persone per cui l’impiego è l’attività principale o un’attività accessoria
- Assistenti
- Praticanti
- Volontarie e volontari
- Persone impiegate temporaneamente
- Tirocinanti
- Persone attive presso una datrice o un datore di lavoro in vista di una scelta professionale
- Persone addette alle pulizie
- Persone addette al supporto tecnico
- Insegnanti privati
- Babysitter
- Familiari attivi nell’impresa della datrice o del datore di lavoro qualora ricevano una retribuzione in contanti o siano soggetti all’AVS
- Ecc.
Persone disoccupate
Chi riceve un’indennità dall’assicurazione contro la disoccupazione è assicurato presso l’assicurazione contro gli infortuni. Le relative prestazioni sono erogate dall’Istituto nazionale svizzero di assicurazione contro gli infortuni (INSAI/SUVA).
Vedi LADI art. 8 e 29
Ordinanza sull’assicurazione contro gli infortuni (OAINF), in particolare art. 4 e art. 6
Nota Nel settore culturale vanno assicurate contro gli infortuni tutte le persone impiegate, anche in caso di impieghi a tempo parziale, a tempo determinato o a breve termine una tantum
Le aziende nonché le professioniste e i professionisti della cultura che assumono persone e versano loro un salario (che sia in denaro, in natura o anche in forma di controprestazioni) devono stipulare un’assicurazione contro gli infortuni per queste persone.
Ciò vale indipendentemente dalla durata dell’occupazione. Non importa se una persona è assunta a tempo indeterminato, per un mese o solo per due ore.
Anche un salario in natura è considerato un salario
Non è solo il denaro a contare come salario. Anche le controprestazioni come vitto e alloggio o ad esempio dei biglietti d’ingresso per eventi culturali a prezzo ridotto sono considerati un salario (salario in natura).
Il fatto di ricevere un salario in natura convalida un rapporto d’impiego se la persona impiegata non è annunciata presso le autorità come indipendente e pertanto non paga da sé i contributi alle assicurazioni sociali.
L’obbligo di assicurare il personale contro gli infortuni vige a prescindere dal salario totale, in altre parole vale a partire dal primo franco, anche se l’impiego costituisce un’attività accessoria.
Non vi sono franchigie per redditi di poco conto. Il reddito limite di CHF 2500 per datrice o datore di lavoro che in determinate circostanze si applica all’AVS non è preso in considerazione nel caso dell’assicurazione contro gli infortuni.
Nota Regole speciali per il personale distaccato all’estero
Per le persone impiegate da una datrice o un datore di lavoro con domicilio o sede in Svizzera che prima di essere mandate dalla Svizzera all’estero erano assicurate d’obbligo presso l’assicurazione contro gli infortuni, questa si protrae per 2 anni se l’impiego dà diritto a un salario. Su richiesta l’assicurazione può essere protratta per 6 anni in tutto.
Anche per le persone impiegate all’estero e mandate in Svizzera vigono regole speciali: le lavoratrici e i lavoratori distaccati in Svizzera non sono assicurati durante il primo anno. Questo periodo può essere prolungato fino a 6 anni.
Maggiori informazioni in merito sono disponibili nell’ordinanza sull’assicurazione contro gli infortuni (OAINF).
Chi può assicurarsi facoltativamente?
Le persone con un’attività indipendente domiciliate in Svizzera possono assicurarsi facoltativamente, a condizione che conseguano un guadagno minimo soggetto all’AVS di CHF 66 690 all’anno. Ogni compagnia di assicurazione è libera di scegliere se assicurare una persona con un’attività indipendente o meno. Non vi è alcun obbligo di ammissione.
L’ammissione dipende tra l’altro dal settore professionale e dai relativi rischi. Le professioni delle arti sceniche e di altri settori artistici come le arti figurative sono considerate a rischio e sono difficili da assicurare.
Rischi per la salute nelle professioni artistiche
Le professioni delle arti sceniche (teatro, danza, opera), ad esempio, comportano un maggiore rischio di cadute, danni all’udito (musica), usura delle articolazioni (danza) ecc.
Le attività nel campo delle arti figurative sono considerate a rischio se sono eseguite in modo negligente (lavori artigianali con utensili inadatti, infortuni con macchinari, carenza di dispositivi di protezione, mancato rispetto di misure di sicurezza, vapori, polvere, rischio di caduta).
Inoltre le professioniste e i professionisti della cultura sono a rischio di burnout in misura maggiore alla media.
I familiari che collaborano in un’azienda a conduzione familiare possono essere assicurati facoltativamente presso l’assicurazione contro gli infortuni anche se non ricevono un salario. Anche in questo caso vale un ipotetico guadagno minimo.
LAINF art. 4, OAINF art. 138
Consiglio Ottenere la tutela dell’assicurazione contro gli infortuni professionali mediante l’assunzione
Poiché per le persone con un’attività indipendente nella prassi ottenere un’assicurazione contro gli infortuni professionali ai sensi della LAINF è praticamente impossibile, si consiglia in particolare alle professioniste e ai professionisti delle arti sceniche (danza, teatro) di farsi assumere. Per le creazioni indipendenti è anche possibile fondare un collettivo, ad esempio una propria associazione, che assume le professioniste e i professionisti delle arti sceniche garantendo loro una migliore tutela delle assicurazioni sociali.
Che prestazioni eroga l’assicurazione contro gli infortuni?
L’assicurazione contro gli infortuni protegge dai costi causati da infortuni professionali, malattie professionali e infortuni non professionali.
Copre anche i costi per lesioni corporali parificabili ai postumi d’infortunio, per lesioni conseguenti a una cura medica prescritta e per ricadute e postumi tardivi di infortuni e malattie professionali assunti in precedenza.
L’assicurazione contro gli infortuni rimborsa prestazioni in natura ed eroga prestazioni in denaro. Pertanto non si occupa solo del pagamento delle cure, ma si assume anche la perdita di salario legata a infortuni o malattie professionali di persone impiegate. Va quindi oltre le prestazioni dell’assicurazione malattie obbligatoria (LAMal).
L’elenco completo delle prestazioni è disponibile nei testi di legge (LAINF art. 10-29, OAINF art. 15-40).
Prestazioni in natura
Le prestazioni in natura comprendono le cure mediche, le prestazioni sanitarie, il rimborso delle spese e i mezzi ausiliari. Vige la libera scelta della medica o del medico nonché la libera scelta dell’ospedale, della clinica di riabilitazione e della terapeuta o del terapeuta.
L’assicurazione contro gli infortuni si assume anche le prestazioni di cura dispensate a domicilio e indennizza privati e familiari che forniscono prestazioni di cura in casa.
Tutte le prestazioni sono esenti da aliquota percentuale e da franchigia. La copertura vale a livello mondiale al massimo fino a un ammontare doppio rispetto a quello che sarebbe stato fatturato in Svizzera.
Prestazioni in denaro
Sostituzione del salario per le persone impiegate
Per le persone impiegate, oltre ai costi delle cure mediche l’assicurazione contro gli infortuni copre anche la perdita di salario. Se una persona assicurata è incapace al lavoro a causa di un infortunio o di una malattia professionale, l’assicurazione contro gli infortuni provvede al pagamento continuato del salario mediante indennità giornaliere che corrispondono al massimo all’80 per cento del salario assicurato.
Rendita d’invalidità
L’assicurazione contro gli infortuni versa una rendita d’invalidità e completa così la rendita dell’assicurazione invalidità (AI). Essa corrisponde al massimo all’80 per cento del salario assicurato.
Indennità per menomazione dell’integrità
Le indennità per menomazione dell’integrità sono pagamenti di denaro in caso di danno permanente alla salute. Possono essere importanti per la riconversione professionale, ad esempio se dopo un infortunio non dovesse più essere possibile tornare in scena (danza, teatro, musica ecc.).
Rendite per i superstiti
In caso di decesso in seguito a un infortunio di persone assicurate, in determinate circostanze l’assicurazione contro gli infortuni versa una rendita per i superstiti a coniugi, partner registrati nonché coniugi divorziati e una rendita per orfani alle figlie e ai figli superstiti.
L’assicurazione contro gli infortuni completa la rendita dell’assicurazione per la vecchiaia e per i superstiti (AVS).
Nessuna franchigia e nessun’aliquota percentuale
Diversamente dall’assicurazione malattie (LAMal), le persone tutelate dall’assicurazione contro gli infortuni non devono pagare né una franchigia ne altre partecipazioni ai costi.
Nessun reddito sostitutivo per le persone indipendenti
Per sostituire il reddito da lavoro in caso di infortunio o malattia, chi esercita un’attività indipendente necessita inoltre di un’assicurazione d’indennità giornaliera.
Persone impiegate che esercitano al contempo un’attività indipendente
Se una persona esercita contemporaneamente sia un’attività dipendente che una indipendente, la copertura assicurativa obbligatoria dell’assicurazione contro gli infortuni vale so solo in relazione all’impiego.
Per gli infortuni che si verificano durante l’esercizio dell’attività indipendente è necessario assicurarsi separatamente: mediante un’assicurazione infortuni della cassa malati (LAMal) per quanto riguarda le spese di cura e attraverso un’assicurazione d’indennità giornaliera per infortunio stipulata presso una cassa d’indennità giornaliera per quanto concerne invece la perdita di guadagno. È possibile anche stipulare un’assicurazione contro gli infortuni professionali , a condizione che il reddito annuo derivante dall’attività lucrativa indipendente ammonti almeno a CHF 66 690 e una compagnia assicurativa sia disposta a emettere una relativa polizza.
Se sussiste un impiego a tempo parziale di almeno 8 ore settimanali in media, gli infortuni al di fuori del lavoro sono coperti (tempo libero, vacanze), ma la copertura al di fuori dell’orario di lavoro riguarda solo gli infortuni non professionali (INP). In altre parole, la tutela del tempo libero concerne solo le attività non professionali. Un’ulteriore attività professionale lucrativa indipendente non è coperta e deve essere assicurata mediante l’assicurazione infortuni della cassa malati (LAMal).
Protezione in caso di lavoro a tempo parziale e più impieghi
Ogni rapporto d’impiego va assicurato separatamente. Se una persona ha contemporaneamente più impieghi presso diversi datori e datrici di lavoro, deve esistere una copertura assicurativa dell’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni professionali per ogni singolo rapporto di lavoro.
Nota L’assicurazione contro gli infortuni professionali nel settore della danza
La prassi mostra che, nel caso delle danzatrici e dei danzatori infortunati, per non doversi assumere il pagamento continuato del salario le assicurazioni contro gli infortuni professionali cercano spesso di ricondurre l’infortunio a una patologia preesistente (p. es. causata dalle forti sollecitazioni fisiche della professione). La produzione di prove può essere molto difficile e può ritardare i pagamenti.
Quando inizia e quando finisce la copertura assicurativa?
Inizio
Per le persone impiegate, la copertura assicurativa comincia con l’inizio del rapporto di lavoro o a partire dal momento in cui nasce il diritto al salario, in ogni caso quando si percorre per la prima volta il tragitto per recarsi al lavoro.
Per le persone annunciate come disoccupate inizia nel giorno in cui sono adempiuti i presupposti del diritto all’indennità di disoccupazione (indennità giornaliere).
Fine
Dopo la fine di un rapporto d’impiego, la copertura dell’assicurazione contro gli infortuni dura altri 31 giorni. Più precisamente, termina 31 giorni dopo la cessazione del diritto a percepire almeno metà del salario. Poi si estingue o può essere prolungata attraverso un accordo di protrazione dell’assicurazione (assicurazione convenzionale).
La ricezione di indennità giornaliere dell’assicurazione contro gli infortuni prolunga la copertura assicurativa
Se si riscuotono indennità giornaliere dell’assicurazione contro gli infortuni, ciò è una prestazione sostitutiva del salario che prolunga la copertura dell’assicurazione contro gli infortuni. Lo stesso non vale in caso di riscossione di indennità giornaliere di malattia da altre assicurazioni.
Chi paga i premi?
Per le persone impiegate
I premi per l’assicurazione contro gli infortuni professionali e le malattie professionali (AIP) sono interamente a carico della datrice o del datore di lavoro.
Se sono dovuti premi per un’assicurazione contro gli infortuni non professionali (AINP), questi possono essere detratti dal salario della persona impiegata.
Sono ammessi accordi derogatori a favore del personale. La datrice o il datore di lavoro può quindi partecipare ai premi per l’assicurazione contro gli infortuni non professionali (AINP) o pagarli per intero. Per contro, la partecipazione delle persone impiegate ai premi per l’assicurazione contro gli infortuni professionali (AIP) non è ammessa.
I premi non sono fatturati alle persone impiegate. Il versamento dell’insieme dei contributi è di responsabilità della datrice o del datore di lavoro.
Per le persone indipendenti
Le persone con un’attività indipendente devono pagare da sé i propri contributi, che sia per l’assicurazione contro gli infortuni professionali facoltativa o per l’inclusione dell’infortunio nell’assicurazione malattie (LAMal).
A quanto ammontano i premi?
L’importo dei contributi per l’assicurazione contro gli infortuni professionali per le persone impiegate è calcolato in base al salario.
Cosa conta come salario per il calcolo dei premi?
Contano come salario il salario soggetto all’AVS e le indennità giornaliere delle assicurazioni sociali:
- le indennità giornaliere dell’assicurazione contro gli infortuni (LAINF)
- le indennità giornaliere dell’assicurazione invalidità (AI)
- le indennità giornaliere di malattia
- l’indennità di perdita di guadagno per chi presta servizio (IPG)
- l’indennità di maternità (IMat)
- l’indennità per l’altro genitore (IAG)
- l’indennità di assistenza (IAss)
- l’indennità di adozione (IAdo)
- gli assegni familiari (AF)
Contano anche i salari delle persone pensionate esonerate dall’obbligo di contribuire all’AVS; non vi è alcuna franchigia.
Inoltre l’ammontare del premio dipende dal rischio comportato dal settore professionale.
Il premio minimo per l’assicurazione contro gli infortuni è di CHF 100 per datrice o datore di lavoro
Per una massa salariale dell’insieme del personale fino a CHF 10 000 all’anno, i premi per l’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni ammontano a CHF 100 forfettari all’anno. Se la massa salariale è maggiore, all’assicurazione va indicato il salario annuo presumibile.
Esempio Jolanda assume temporaneamente due aiutanti
Jolanda gestisce una galleria da sola e non ha persone impiegate che lavorano per lei. Il prossimo mese ci sarà molto da fare, per cui vuole assumere due aiutanti. Il salario è di CHF 4000 a testa una tantum.
Jolanda sceglie una compagnia assicurativa che offre un’assicurazione contro gli infortuni professionali. Durante la procedura d’ammissione deve indicare il settore professionale e il sesso delle persone impiegate, segnalare se lavorano meno di 8 ore alla settimana e specificare la probabile massa salariale delle due persone.
L’offerente invia a Jolanda una fattura dei premi di CHF 100. Una volta pagato il premio, le due persone assunte sono assicurate e possono iniziare a lavorare.
Alla fine dell’anno Jolanda deve indicare alla compagnia di assicurazione la massa salariale effettiva. Se supera i CHF 10 000, la compagnia emette una nuova fattura. Se la massa salariale è inferiore non riceverà indietro dei soldi, perché il premio minimo è di CHF 100 all’anno.
Se la massa salariale totale supera i CHF 10 000 all’anno, vale la pena procurarsi offerte da diverse compagnie assicurative prima di stipulare l’assicurazione.
Esempio Un’associazione impiega già del personale e assume temporaneamente una persona in più
Kurt è il direttore di una compagnia di danza organizzata in forma di associazione che dà lavoro a tre persone impiegate. Ora Kurt vorrebbe assumere temporaneamente una persona in più per tre mesi.
Poiché l’associazione dispone già di un’assicurazione contro gli infortuni per le tre persone impiegate, Kurt non deve fare altro che annunciare alla compagnia assicurativa la nuova dipendente prima che inizi a lavorare. A tal fine indica il sesso, il grado di occupazione e la probabile massa salariale. La nuova impiegata può iniziare a lavorare per l’associazione subito dopo la segnalazione.
Se un’azienda versa una massa salariale di oltre CHF 10 000 all’anno, la compagnia di assicurazione emette una o più fatture di acconto per il probabile premio. A questo scopo, l’azienda deve indicare anticipatamente la massa salariale presumibile dell’insieme del personale.
Alla fine dell’anno va compilato un modulo in cui si indicano i salari effettivi. L’assicurazione calcola il premio definitivo. Se le fatture di acconto erano troppo basse emetterà una nuova fattura, se erano troppo elevate rimborserà il denaro pagato di troppo fino al premio minimo di CHF 100.
A quanto ammonta il guadagno assicurato?
Sono assicurati i redditi di persone impiegate fino a CHF 148 200 all’anno. Con 12 mensilità ciò corrisponde a un salario mensile di CHF 12 350 e con 13 mensilità a un salario mensile di CHF 11 400. All’occorrenza, le parti di salario superiori possono essere assicurate mediante un’assicurazione d’indennità giornaliera ai sensi della LCA.
Gli infortuni sul tragitto da e per il lavoro sono assicurati?
La copertura dell’assicurazione contro gli infortuni comincia con l’inizio del tragitto per il lavoro e termina con il ritorno a casa.
Se si verifica un infortunio durante il tragitto da o per il posto di lavoro, esso sarà attribuito all’assicurazione contro gli infortuni professionali o a quella contro gli infortuni non professionali, a seconda del grado di occupazione.
Per le persone impiegate da una datrice o un datore di lavoro per una media di almeno 8 ore settimanali, i costi generati dall’infortunio sono assunti dall’assicurazione contro gli infortuni non professionali (AINP) dell’assicurazione contro gli infortuni.
Per le persone con rapporti d’impiego inferiori a 8 ore alla settimana per datrice o datore di lavoro, il tragitto casa-lavoro è coperto dall’assicurazione contro gli infortuni professionali (AIP) dell’assicurazione contro gli infortuni (LAINF).
Gli infortuni durante le vacanze sono coperti per le persone impiegate?
Le persone impiegate con un rapporto di lavoro di almeno 8 ore settimanali sono tutelate dall’assicurazione contro gli infortuni anche nel tempo libero. Questo significa che i costi conseguenti agli infortuni che occorrono durante le vacanze o nel rimanente tempo libero sono assunti dall’assicurazione contro gli infortuni attraverso l’assicurazione contro gli infortuni non professionali (AINP).
Le persone con rapporti d’impiego inferiori a 8 ore settimanali non beneficiano della copertura del tempo libero da parte dell’assicurazione contro gli infortuni. Devono quindi assicurarsi contro gli infortuni mediante l’assicurazione malattie (LAMal).
Come funziona la copertura degli infortuni all’estero?
La copertura dell’assicurazione contro gli infortuni vale in tutto il mondo al massimo fino a un ammontare doppio rispetto a quello che l’assicurazione avrebbe dovuto pagare in Svizzera per le stesse prestazioni.
Quando l’assicurazione contro gli infortuni riduce le prestazioni?
L’assicurazione contro gli infortuni non è un lasciapassare per qualsiasi comportamento che potrebbe condurre a un infortunio. Le prestazioni possono essere ridotte o rifiutate completamente in caso di comportamento scorretto.
Motivi per una riduzione
Le riduzioni avvengono in particolare in caso di:
- provocazione intenzionale
- negligenza grave
- commissione di un reato (crimini e delitti)
- pericoli straordinari e atti temerari (nessuna riduzione in caso di atti di salvataggio di persone; in caso di atti temerari durante il salvataggio di animali o cose invece sì)
- rifiuto di cure e di provvedimenti d’integrazione esigibili
- prestazione di servizio militare all’estero (anche servizio mercenario); partecipazione ad atti di guerra, atti di terrorismo, disordini, risse e baruffe; forti provocazioni
Maggiori spiegazioni sulle riduzioni sono disponibili nei testi di legge (LAINF art. 37-39, OAINF art. 50-61, LPGA art. 21).
Cosa è la regola delle 8 ore?
L’assicurazione contro gli infortuni copre gli infortuni professionali e a partire da un’occupazione di almeno 8 ore per settimana e datrice o datore di lavoro anche gli infortuni non professionali e le malattie professionali.
Impieghi a partire da 8 ore alla settimana
Copertura per gli infortuni professionali, le malattie professionali e gli infortuni non professionali
Tutte le persone assicurate impiegate da una datrice o un datore di lavoro per una media di almeno 8 ore settimanali beneficiano della piena copertura per gli infortuni professionali, le malattie professionali e gli infortuni non professionali. Sono pertanto tutelate dall’assicurazione contro gli infortuni anche nel tempo libero e in vacanza. L’assicurazione si assume le spese di cura e garantisce altre prestazioni in natura nonché il pagamento continuato del salario.
Impieghi di meno di 8 ore alla settimana
Copertura solo per gli infortuni professionali
Tutte le persone assicurate che in media lavorano meno di 8 ore alla settimana per la stessa datrice o lo stesso datore di lavoro beneficiano solo della copertura per gli infortuni professionali. Anche se una persona ha più impieghi inferiori alle 8 ore settimanali la copertura vale solo per gli infortuni professionali.
Se avviene un infortunio durante l’orario di lavoro, l’assicurazione contro gli infortuni si assume le spese di cura e garantisce altre prestazioni in natura nonché il pagamento continuato del salario.
Se si verifica un infortunio nel tempo libero, questo è di competenza dell’assicurazione contro gli infortuni della cassa malati ai sensi della LAMal, che si assume le spese di cura, ma non il pagamento continuato del salario. Per coprire le spese delle cure e altre prestazioni in natura in seguito a un infortunio del tempo libero è necessario stipulare un’assicurazione contro gli infortuni separata presso una cassa malati ai sensi della LAMal. Per il pagamento continuato del salario occorre un’apposita assicurazione d’indennità giornaliera.
Consiglio Evitare una doppia copertura ai sensi della LAINF e della LAMal per risparmiare sui premi
Le persone impiegate che lavorano in media almeno 8 ore alla settimana da almeno una datrice o un datore di lavoro beneficiano della copertura dell’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni professionali anche in caso di infortuni non professionali e, provandolo, possono sospendere la copertura degli infortuni da parte della cassa malati. Ciò consente di risparmiare sui premi ogni mese.
La copertura e le prestazioni dell’assicurazione contro gli infortuni professionali sono più estese di quelle dell’assicurazione contro gli infortuni della cassa malati ai sensi della LAMal.
Attenzione in caso di rapporti d’impiego di breve durata
Alle persone con rapporti d’impiego di durata limitata, che cambiano frequentemente o sono irregolari si consiglia di mantenere la copertura degli infortuni presso la cassa malati, in modo che la tutela in caso di infortunio sia garantita ininterrottamente, anche se in questo modo sussiste temporaneamente una doppia copertura.
Attenzione in caso di attività indipendenti svolte contemporaneamente
Attenzione: le persone impiegate che esercitano contemporaneamente anche attività lucrative indipendenti non dovrebbero sospendere l’assicurazione infortuni presso la cassa malati (LAMal). L’assicurazione contro gli infortuni non copre gli infortuni professionali riconducibili ad attività lucrative indipendenti se non è stata stipulata un’assicurazione separata ai sensi della LAINF a tale scopo.
Cosa è un’assicurazione convenzionale?
Dopo la fine di un rapporto d’impiego, la copertura dell’assicurazione contro gli infortuni dura altri 31 giorni. Presentando domanda all’assicurazione contro gli infortuni , tale termine può essere prorogato al massimo di 6 mesi. L’assicurazione contro gli infortuni concede così al massimo 7 altri mesi di copertura in totale.
Ciò è utile per i periodi di transizione tra due impieghi o se il rapporto di lavoro è sciolto temporaneamente. Si consiglia di trovare un accordo speciale con la compagnia assicurativa o la datrice o il datore di lavoro per protrarre la copertura mediante assicurazione convenzionale anche in caso di un congedo non pagato di più di 31 giorni.
La condizione per stipulare un’assicurazione convenzionale è che il rischio di infortunio non professionale fosse già assicurato in precedenza. Una volta estinta l’assicurazione convenzionale, bisogna assicurarsi di nuovo contro gli infortuni presso la cassa malati.
LAINF art. 3
Come si deve procedere quando si verifica un evento assicurato?
La persona infortunata o i suoi familiari devono segnalare immediatamente l’infortunio alla datrice o al datore di lavoro, che notificherà l’evento all’assicurazione. La mancata notifica può comportare una riduzione delle prestazioni.
È importante che l’infortunio sia documentato dal punto di vista medico. Per questo motivo, dopo un infortunio è consigliabile farsi visitare in uno studio medico.
Se l’assicurazione contro gli infortuni ordina una visita medica, la persona infortunata vi si deve sottoporre. Se si rifiuta, l’assicurazione può rifiutare le prestazioni.
Che ruolo ha la cassa suppletiva LAINF per le aziende attive in campo culturale?
Le datrici e i datori di lavoro che offrono contratti a tempo determinato per lavori a progetto dichiarano di fare spesso fatica a trovare una compagnia assicurativa che sia disposta a emettere una polizza per l’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni. I motivi possono essere di varia natura:
- la datrice o il datore di lavoro opera in un settore con una classe di rischio elevata, ad esempio quello della danza;
- devono essere assicurate piccole masse salariali inferiori a CHF 10 000;
- le persone impiegate a tempo determinato hanno anche altre datrici o datori di lavoro, il che scoraggia le compagnie che offrono assicurazioni contro gli infortuni (obbligo di prestazioni anticipate e di regresso).
Nota Cosa è la cassa suppletiva LAINF?
La cassa suppletiva LAINF è una fondazione che ha lo scopo di proteggere tutte le persone impiegate ai sensi dell’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni (assicurazione contro gli infortuni professionali). Essa versa le prestazioni assicurative legali alle persone impiegate che hanno subito un infortunio e per la cui copertura assicurativa non è responsabile la SUVA o che non sono state assicurate dalla datrice o dal datore di lavoro.
La cassa suppletiva LAINF attribuisce a una compagnia assicurativa le datrici e i datori di lavoro che non hanno assicurato il loro personale dopo un sollecito o che non hanno trovato un assicuratore. Inoltre riscuote i premi sostitutivi dalle datrici e dai datori di lavoro negligenti.
Nota Persone impiegate senza datrice o datore di lavoro soggetti all’obbligo contributivo (ANOBAG)
Le persone impiegate il cui luogo di lavoro è in Svizzera e che lavorano per una datrice o un datore di lavoro che non deve versare contributi all’assicurazione contro gli infortuni in questo Paese (ANOBAG, dal tedesco “Arbeitnehmende ohne beitragspflichtigen Arbeitgeber”) vanno comunque assicurate obbligatoriamente in Svizzera contro gli infortuni professionali.
Ciò concerne il personale di aziende straniere (teatri, orchestre, compagnie di danza ecc.) che non hanno una sede sociale in Svizzera o anche il personale di ditte individuali (personale di persone con un’attività indipendente).
È la cassa cantonale di compensazione AVS del Cantone di domicilio a decidere se una persona ha lo status di ANOBAG.
Luogo di lavoro in Svizzera e datrice o datore di lavoro con sede sociale all’estero
La responsabilità della stipula dell’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni professionali per le persone impiegate che lavorano in Svizzera alle dipendenze di un’azienda straniera esente dall’obbligo contributivo è della datrice o del datore di lavoro (l’azienda straniera).
La responsabilità della stipula dell’assicurazione contro gli infortuni professionali può anche essere delegata alla persona impiegata. A tal fine va compilato un modulo di accordo. Vedi Ufficio federale delle assicurazioni sociali, modulo A1.
Anche se esiste il relativo accordo, la datrice o il datore di lavoro rimane perseguibile se i contributi (ovvero i premi) per l’assicurazione contro gli infortuni non vengono pagati dalla persona impiegata.
Se non è possibile stipulare un’assicurazione contro gli infortuni perché nessuna compagnia assicurativa vi acconsente, a causa di rischi professionali indesiderati o perché la datrice o il datore di lavoro non ha una sede sociale in Svizzera, la cassa suppletiva LAINF avvia una procedura di attribuzione.
Ciò significa che la cassa suppletiva LAINF costringe una compagnia di assicurazione a emettere una polizza assicurativa. Per avviare questa procedura, l’azienda o la persona impiegata devono annunciarsi alla cassa suppletiva LAINF.
Attestazione relativa alla legislazione di sicurezza sociale, modulo A1
Dove si può stipulare un’assicurazione contro gli infortuni in qualità di datrice o datore di lavoro?
Le aziende o le persone che impiegano personale devono obbligatoriamente stipulare un’assicurazione contro gli infortuni professionali per le persone alle loro dipendenze. È possibile richiedere offerte da varie compagnie assicurative. L’elenco degli assicuratori abilitati è disponibile presso l’Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP).
L’obbligo di assicurazione si applica a tutti i rapporti d’impiego, anche ad aiutanti che lavorano solo per poche ore o per un breve periodo una tantum. La registrazione presso l’assicurazione contro gli infortuni deve avvenire prima che la persona impiegata inizi a lavorare o riceva il suo primo salario.
L’importo del premio assicurativo dipende dalla compagnia di assicurazione, dal rischio del settore professionale e dell’attività esercitata, dal sesso delle persone assicurate e dalla massa salariale.
I premi assicurativi per una massa salariale annua dell’insieme del personale fino a CHF 10 000 ammontano a CHF 100 forfettari all’anno.
Fonti e riferimenti
Annuario delle assicurazioni sociali 2024, hrm4you.ch, Lucerna, 2024
Dossier assicurazioni sociali 2024, Keiser Verlag
Sicurezza sul lavoro: catalogo di mezzi per il raggiungimento degli obiettivi di protezione
Casella di controllo A cosa devono prestare particolare attenzione le professioniste e i professionisti della cultura per quanto concerne l’assicurazione contro gli infortuni?
Persone impiegate
Tutte le persone impiegate sono assicurate obbligatoriamente contro gli infortuni professionali mediante l’assicurazione contro gli infortuni professionali.
Persone impiegate con rapporti d’impiego a partire da 8 ore settimanali
Tutte le persone assicurate impiegate presso una datrice o un datore di lavoro per una media di almeno 8 ore settimanali beneficiano della piena copertura per gli infortuni professionali, le malattie professionali e gli infortuni non professionali.
Sono pertanto tutelate dall’assicurazione contro gli infortuni anche nel tempo libero e in vacanza. A prescindere dal fatto che un infortunio si verifichi durante l’orario di lavoro o nel tempo libero, l’assicurazione contro gli infortuni si assume le spese di cura e garantisce il pagamento continuato del salario.
Il pagamento continuato del salario in seguito a infortuni del tempo libero vale tuttavia solo per i rapporti d’impiego di più di 8 ore alla settimana. Se una persona ha al contempo anche altri rapporti d’impiego di meno di 8 ore alla settimana, per questi non vi sarà alcuna protrazione del pagamento del salario, a meno che non sussista una relativa assicurazione d’indennità giornaliera (AIG) stipulata separatamente. Lo stesso vale se, oltre ad avere un impiego, una persona esercita anche un’attività indipendente.
Persone impiegate con rapporti d’impiego di meno di 8 ore settimanali
Se avviene un infortunio durante l’orario di lavoro, l’assicurazione contro gli infortuni si assume le spese delle cure e garantisce il pagamento continuato del salario.
Se si verifica un infortunio nel tempo libero, questo è di competenza dell’assicurazione contro gli infortuni della cassa malati ai sensi della LAMal, che si assume le spese di cura, ma non il pagamento continuato del salario. Per quest’ultimo occorre un’apposita assicurazione d’indennità giornaliera.
Se una persona impiegata ha contemporaneamente anche un’attività indipendente, gli infortuni che si verificano durante l’esercizio di tale attività non sono coperti dall’assicurazione contro gli infortuni.
Persone indipendenti
Le professioniste e i professionisti della cultura con un’attività indipendente non sono tutelati dall’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni professionali. Possono stipulare un’assicurazione facoltativa contro gli infortuni professionali se guadagnano più di CHF 66 690 all’anno. Altrimenti resta solo l’assicurazione infortuni della cassa malati (LAMal).
Datrici e datori di lavoro
Le aziende o le persone che impiegano personale devono obbligatoriamente stipulare un’assicurazione contro gli infortuni professionali per le persone alle loro dipendenze. È possibile richiedere offerte da varie compagnie assicurative.
L’obbligo di assicurazione si applica a tutti i rapporti d’impiego, anche ad aiutanti che lavorano solo per poche ore o per un breve periodo una tantum. La registrazione presso l’assicurazione contro gli infortuni deve avvenire prima che la persona impiegata inizi a lavorare o riceva il suo primo salario.
I premi assicurativi per una massa salariale annua dell’insieme del personale fino a CHF 10 000 ammontano a CHF 100 forfettari all’anno.
Assicurazione convenzionale: protezione per le persone impiegate quando cambiano posto di lavoro o prendono un congedo non pagato
Dopo la fine di un rapporto d’impiego, la copertura dell’assicurazione contro gli infortuni dura altri 31 giorni. Presentando domanda all’assicurazione contro gli infortuni , tale termine può essere prorogato al massimo di 6 mesi. L’assicurazione contro gli infortuni concede così al massimo 7 ulteriori mesi di copertura in totale.
Risparmiare sui premi
Le persone impiegate con un grado di occupazione di almeno 8 ore settimanali in media presso almeno una datrice o un datore di lavoro possono sospendere la copertura degli infortuni da parte dell’assicurazione malattie (LAMal) e risparmiare così sui premi.
Alle persone con rapporti d’impiego di durata limitata, che cambiano frequentemente o sono irregolari si consiglia tuttavia di mantenere la copertura degli infortuni presso l’assicurazione malattia ai sensi della LAMal (cassa malati), in modo che la tutela in caso di infortunio sia garantita ininterrottamente, anche se in questo modo sussiste temporaneamente una doppia copertura.
Attenzione in caso di attività dipendenti e indipendenti svolte contemporaneamente: le persone impiegate che esercitano contemporaneamente anche attività lucrative indipendenti non dovrebbero sospendere l’assicurazione infortuni presso la cassa malati (LAMal). L’assicurazione contro gli infortuni non copre gli infortuni professionali riconducibili ad attività lucrative indipendenti se non è stata stipulata un’assicurazione separata ai sensi della LAINF a tale scopo.
Casella di controllo Cosa fare come datore o datrice di lavoro se nessuna assicurazione vuole emettere una polizza contro gli infortuni?
Se come datrice o datore di lavoro non si riesce a trovare una compagnia assicurativa per l’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni, non resta che rivolgersi alla cassa suppletiva LAINF svizzera.
La cassa suppletiva LAINF può procedere all’attribuzione di una compagnia di assicurazione, la quale sarà obbligata a emettere una polizza contro gli infortuni.
La condizione è che sussistano almeno tre rifiuti in totale e che possano essere nominati i motivi dei rifiuti.
Una domanda di attribuzione deve essere presentata attraverso l’apposito modulo e non può avvenire retroattivamente. La cassa suppletiva LAINF deve tassativamente essere contattata prima dell’inizio del lavoro.